Ser autónomo tiene muchas ventajas: flexibilidad, independencia y la posibilidad de construir tu propio negocio. Sin embargo, a la hora de obtener una hipoteca, muchos emprendedores, autónomos, consultores y propietarios de negocios se preguntan si ser autónomo dificultará la calificación para un préstamo hipotecario.
La buena noticia es que los prestatarios autónomos compran casas todos los días. Si bien el proceso hipotecario puede requerir documentación adicional, existen varias opciones de préstamo disponibles según su situación financiera.
¿Pueden los prestatarios autónomos calificar para una hipoteca?
Absolutamente.
Muchos prestamistas trabajan con prestatarios autónomos, incluyendo:
-
Propietarios de negocios
-
Contratistas independientes
-
Freelancers
-
Consultores
-
Profesionales inmobiliarios
-
Profesionales médicos con consultorio privado
-
Inversores
-
Trabajadores de la economía colaborativa
La diferencia clave es que los prestamistas suelen necesitar documentación adicional para verificar los ingresos y evaluar su capacidad para pagar el préstamo.
¿Por qué es diferente para los prestatarios autónomos?
Los empleados tradicionales suelen recibir ingresos W-2 de un empleador.
Los prestatarios autónomos a menudo tienen:
-
Ingresos variables
-
Deducciones empresariales
-
Múltiples fuentes de ingresos
-
Fluctuaciones estacionales
Debido a esto, los prestamistas examinan más de cerca la estabilidad financiera general en lugar de simplemente revisar un recibo de pago.
¿Qué documentos se suelen requerir?
Los requisitos varían según el programa de préstamo, pero a los prestatarios autónomos a menudo se les pide que proporcionen:
Declaraciones de impuestos personales
Los prestamistas pueden revisar las declaraciones de impuestos personales para verificar el historial de ingresos.
Declaraciones de impuestos empresariales
Dependiendo de la estructura del negocio, los prestamistas pueden solicitar:
-
Declaraciones de propiedad única
-
Declaraciones de sociedades
-
Declaraciones de sociedades S
-
Declaraciones de impuestos corporativos
Extractos bancarios
Los extractos bancarios ayudan a verificar el flujo de caja y los activos disponibles.
Estados de ganancias y pérdidas
Algunos programas de préstamo pueden requerir estados de ganancias y pérdidas actuales preparados por el prestatario o su contador.
¿Cuánto tiempo necesita ser autónomo?
En muchos casos, los prestamistas prefieren ver al menos dos años de historial de trabajo por cuenta propia.
Sin embargo, puede haber excepciones dependiendo de:
-
Historial laboral anterior
-
Experiencia en la industria
-
Perfil financiero general
-
Pautas del programa de préstamo
La situación de cada prestatario es única.
¿Qué pasa si deduce muchos gastos?
Este es uno de los desafíos más comunes para los prestatarios autónomos.
Muchos propietarios de negocios reducen legalmente los ingresos imponibles a través de deducciones. Si bien esto puede ayudar a reducir la obligación tributaria, también puede afectar los ingresos utilizados para calificar para una hipoteca.
Esto no significa que la propiedad de una vivienda esté fuera de su alcance. Simplemente significa que es importante trabajar con un profesional hipotecario que comprenda a los prestatarios autónomos y las opciones de financiación disponibles.
Soluciones hipotecarias alternativas para prestatarios autónomos
No todos los programas de préstamo se basan únicamente en las declaraciones de impuestos.
Dependiendo de las calificaciones, los prestatarios pueden tener acceso a programas de documentación alternativa que consideran otros factores financieros.
Préstamos con extractos bancarios
Estos programas pueden permitir que los prestatarios elegibles califiquen utilizando depósitos de extractos bancarios en lugar de la documentación de ingresos tradicional.
Calificación basada en activos
Algunos programas evalúan los activos y la solidez financiera general como parte del proceso de calificación.
Programas de préstamos para inversores
Ciertos programas están diseñados específicamente para inversores inmobiliarios y propiedades que generan ingresos.
Consejos para mejorar sus posibilidades de aprobación de hipoteca
Mantenga los registros financieros organizados
Una documentación precisa puede ayudar a que el proceso sea más fluido y rápido.
Evite depósitos grandes e inexplicables
Mantener registros financieros claros puede ayudar a reducir las preguntas de suscripción.
Mantenga un buen crédito
Su perfil crediticio juega un papel importante en la calificación hipotecaria.
Acumule reservas de efectivo
Las reservas adicionales pueden fortalecer su solicitud general.
Hable con un profesional hipotecario con anticipación
Cuanto antes comience a planificar, más opciones pueden estar disponibles.
Conceptos erróneos comunes sobre las hipotecas para autónomos
"No puedo calificar porque soy dueño de un negocio"
Falso.
Muchos propietarios de negocios obtienen con éxito financiación hipotecaria cada año.
"Necesito un crédito perfecto"
No necesariamente.
Los diferentes programas de préstamos tienen diferentes requisitos de calificación.
"Solo debo usar las declaraciones de impuestos"
No siempre.
Algunos programas ofrecen opciones de documentación alternativa para prestatarios elegibles.
Por qué trabajar con el prestamista adecuado es importante
Los prestatarios autónomos a menudo tienen situaciones financieras más complejas que los empleados tradicionales con W-2.
Trabajar con un equipo hipotecario con experiencia en préstamos para autónomos puede ayudar a identificar opciones de préstamo que se alineen con su perfil financiero único.
Ya sea usted propietario de un negocio, emprendedor, consultor, autónomo o inversor, comprender sus opciones es el primer paso para lograr sus objetivos de ser propietario de una vivienda.
Consideraciones finales
Ser autónomo no significa que no pueda calificar para una hipoteca.
Con una planificación, documentación y orientación adecuadas, muchos emprendedores y propietarios de negocios compran casas con éxito, refinancian propiedades existentes y aumentan sus carteras inmobiliarias.
Si es autónomo y está considerando comprar una casa, refinanciar o explorar sus opciones de financiación, Kings of Lending está aquí para ayudarle a navegar por el proceso y determinar qué soluciones de préstamo pueden adaptarse a sus necesidades.
